低保费、低投保门槛、高保额……当前，一种普惠型的商业健康保险产品——惠民保正在全国各大城市全面开花，备受市民追捧，成为保险行业一大爆款。

去年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》之后，全国各地掀起了一波惠民保热潮。有数据显示，截至今年5月底，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份，保费收入超50亿元。普惠型医保补充保险如雨后春笋般迅速发展，俨然成为健康险市场的一匹“黑马”。那么，惠民保为何火爆？如何充分发挥补充医保的效用？消费者又该如何选择？记者进行了调查。

“长沙惠民保”最高保额400万元

20日，长沙市民专属的定制型补充医疗保险——“长沙惠民保”项目正式启动。作为首款经湖南省医疗保障局、长沙市医疗保障局共同指导，面向全体长沙市基本医疗保险（含省本级）参保人的普惠型补充医疗保险，“长沙惠民保”与长沙基本医疗保险紧密衔接，由中国人保财险主承保，财信吉祥人寿、中华联合财险、太平养老保险、泰康养老保险等5家保险公司组成的共保体承办，相比一般商业医疗保险，更具普惠、创新及本地化特征。

值得注意的是，“长沙惠民保”建立了累计高达400万元保额的“3+2”复合保障模式，包含基本医疗保险范围内医疗费用、基本医疗保险范围外医疗费用、特定高额药品费用三大保障，同时针对“已病人群”和“罕见病人群”设置了专项保额。其中基本医保范围内的医疗费用，经医保报销后，以年度为单位，个人承担1.8万元，1.8万元以上部分由“长沙惠民保”报销80%，最高报销150万元。

此外，投保人不受年龄、职业、户籍、健康状况、病史限制，只要是长沙市和省直基本医保正常参保人员，均可通过“长沙惠民保”微信公众号快速参保，保费为139元/人每年，可通过医保卡支付购买。

保费低保额高，惠民保市场“圈粉”

“花小钱也能治大病。”去年7月份，长沙市民黄女士为自己投保了一款普惠型补充医疗保险。在问及购买动机时，黄女士坦言“保费低、保额高”是主要原因。”而且许多产品有政府背书，是真正意义上的惠民产品。”不过也有消费者认为，惠民保理赔门槛较高，自己有医保，单位也购置了补充医疗保险，没有再购买的必要。

记者了解到，去年仅在长沙地区，就出现了像“长沙民生保”“星惠保”“湘惠保”“湖南全民保”等多款惠民保产品。尽管这些产品推出的保险公司不同，但产品条款大同小异：保险期限为1年，保险金额通常高达上百万，但保费只需百元或几十元，成为当今健康保险的一种新业态。而如今“长沙惠民保”全新官宣上线，足见惠民保这一险种之火热。

对于惠民保在市场上的走红，长沙一家上市险企业内人士表示，惠民保价格比较便宜，对一些中低收入群体有很大的吸引力；同时，无法投保商业医疗险的老年群体以及患有疾病的人群也被“圈粉”。

买还是不买？关键选适合自己的

惠民保作为一款普惠型补充医疗险产品，对于承保机构而言，保本微利已实属不易，为何险企如此热衷这项不赚钱的业务呢？业内人士指出，险企之所以推出惠民保产品，更加看重的是其依托政府背景带来的获客能力和引流能力。此外，与医保体系深入对接，也有助于为保险公司提供更多数据支撑，实现跨产业融合发展。

看到了其中的巨大机会，众多险企纷纷掘金万亿健康险市场，火热的背后也暗藏隐忧。业务性质不明、业务重点不突出、宣传时有偏差、淡化免赔责任等问题相继出现。今年6月，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，要求强化依法合规、压实主体责任、明确监管要求、加强行业自律，惠民保将走向规范之路。

诚然，惠民保的出现，对于广大消费者来说确实是一件好事。但在选择保险产品时，不能单纯因为惠民保价格低就“闭眼买”。

多家保险公司业务人员提示，消费者在投保惠民保前，一定要充分了解当地惠民保在既往病症、免赔额、理赔范围等方面的具体要求，注意自身的风险是否与保险的保障相一致。建议一定要了解清楚惠民保的承保责任，知道在自己已有医保的基础上提供了多少可报销的内容后再决定是否投保，从而保障自身权益。