2004年，中国银行业首款手机银行App在国内亮相。迄今18年间，这一全新事物日渐成熟并渐入佳境——人们从原本质疑其安全性，无感其便利性，到如今相信其安全性，享受其便利性，手机银行已然深深地植根于我们的手机，广泛地影响着我们的生活。与此同时，它又深刻改变了中国银行业长期以来的工作方式甚至生存业态，为其节能增效、拓业吸粉作出了巨大贡献。

各家金融机构的手机银行App是否真的足够安全？是不是真的便捷好用？长沙晚报近日招募市民志愿者，由记者带队进行了测评，并推出《2022长沙手机银行App测评报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，在测评的24款手机银行App中，有18款达到优秀或良好级别，优良率达到75%。

凝聚匠心：因科技安全高效

18年间，手机银行App从手机上的“生人”变成了“熟客”，得益的是智能手机和移动通信技术的飞跃式发展。正是因为科技的发展，手机银行App在安全性和高效性上得到了质的提升和根本保障。

《报告》显示，从手机银行App最初时登录基本只有密码这一种模式，到如今已拥有密码、短信验证码、刷脸、手势验证、指纹验证、声纹验证等多种模式并存，且可以便捷自如地切换。这无疑是得益于生物密保科技和人工智能技术。而在最需要安全保障的转账付款或购买理财流程中，一般都采用以密码为主，其他方式结合。同时购买理财还需通过抗风险能力测试。

测评人员还发现，部分手机银行App的界面个性化设置功能也很受用户认可，通过这一功能，用户可以把常用的功能安放在顺手的位置。这是智能手机上图标自主布置的另一个应用场景。

此外，此次接受测评的App中，不少有提示就近银行网点+银行网点导航功能，不仅方便了用户办理业务，也尽可能消除了手机银行App服务的死角。这也得益于智化技术和移动通信技术的发展。

正是科技力量的加持，助力了手机银行的蓬勃发展。

彰显爱心：特别的爱给老人

作为窗口服务企业，银行提供服务是否热情从来就是客户在意的一个重要评判点。《报告》显示，银行在这一维度的努力也在手机银行App上得到了传承。

在24款接受测评的手机银行App中，有不少为老年人精心设计了专属的操作版本。虽然名称各有不同，有的称为“关怀版”，有的叫作“关爱版”，也有的取名“简爱版”，但功能大体相同。即把字体设计得足够大，且在其中尽量减少非必要的信息，以便让老年用户能看得清楚，减少干扰。甚至还有手机App可以通过后台电脑判断用户年龄状况，并自主启动这一功能。这让测评员联想到在银行大厅里为老年顾客提供的放大镜和老花镜，感慨爱心从银行大厅蔓延到了手机银行。

此外，还有一些手机银行App会在用户生日和重要节日时发送祝福信息，让用户感觉很暖心。

体现精心：拉近生活的距离

测评员发现，经过18年的发展，手机银行App的功能越来越强大，从最初的存款查询、转账汇款等基本功能，已发展到如今可以涵盖所有需要和钱打交道的领域。

比如购买理财，除了银行自营的品种外，还可以选购银行代销的基金，可以进行贵金属投资。比如购物，除了可以使用银行的优惠券、积分，还可以在与银行合作的商超获得新人优惠、贵宾折扣。比如缴费，除了常见的缴纳水、电、气费，还可以交纳党费，甚至社保。

如今，比较密闭的手机银行系统也成为了一个类似商业综合体般的机构，为用户全面融入现代生活提供了一个便利的平台。而且，这个平台的触角还在不断外延。

还需用心：不足多因不重视

《报告》同时显示，在此次测评中也有部分手机银行App在设计方面还有待提升，在细节方面还考虑不周，在操作方面可以进一步优化。

比如，北京银行的手机银行App在“首页、财富、资讯、生活、我的”五大频道都设有“搜索”入口，但有一些功能点却搜索不到结果。比如，浙商银行手机银行App理财产品分类比较清晰，但作为重要品种的国债却没有放在显眼位置，而老年人是国债的购买主力，寻找起来会更加有难度。再比如南粤银行虽然提供了网点导航服务，但是导航路径与现实存在一定偏差，“这真要急着去银行办点事，导航还走错了路，不是更让人着急吗？”

事实上，这样的不足之处并非技术上遭遇了瓶颈，更多的还是因为不够重视、不太上心，完全可以改进。

18年的发展已经让手机银行脱胎换骨。我们期待，未来的手机银行在科技推动下，在各金融机构的重视下，会有更惊艳的变化，甚至更惊人的进化。

测评报告

工商银行

手机银行App

测评结果：★★★☆☆

评价：系统性能较好、功能齐全、登录模式多样，网点服务能提示用户最近的网点，并可预约排号及导航、咨询。首页下拉设有数字人民币专区，并设有跨境金融专区。对用户尤其是老年用户体现了关怀，除了有设置字体大小功能外，还专门打造了“幸福生活版”。但“长辈版”切换后位置还不够显眼。

农业银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：该App十分方便用户使用，页面操作流畅。账号日常登录密码设置科学并兼顾安全性与便捷性。为老年人等特殊用户开设了调整字号大小等关怀功能。投资理财包含了基本的定活互转、基金、大额存单等理财产品，并提供了股市、国债、外汇、原油、贵金属、保险等理财业务。此外，支持水电气、话费充值、交通罚缴、高校学杂费等基本生活缴费。特设的生活专区为用户提供餐饮、购物、观影等本地商家消费和折扣补贴。

中国银行

手机银行App

测评结果：★★★☆☆

评价：用户可跳过填写身份信息完成注册，之后使用手机号+验证码进行登录。支持手机号登录，也支持微信、Apple ID以及面容、指纹、手势识别等快速授权登录。用户可以定制首页模块，也可以开启/关闭智能推荐。但智能客服进化速度不够快，体验细节仍存在不足之处，未来可以在使用细节方面多加优化。

建设银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：界面采用青蓝色主色调，用户也可根据自身喜好设置AI、经典和特色主题。设有“智能班克”语音助手，语音识别准确度、功能呼起准确度较优，承载了一部分智能客服的功能。理财产品以自营理财产品为主，生活服务方面设有“悦享生活”频道，提供话费充值。“微应用”涵盖出行、美食、便民、金融、游戏等多个场景。预约排号及导航、咨询。首页下拉设有数字人民币专区，并设有跨境金融专区。对用户尤其是老年用户体现了关怀。

交通银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：交通银行手机银行服务工作极为严谨。测评人员因换了新手机，登录时又忘了用户名和密码，结果填写真实姓名、身份证号码又进行了人脸识别后，还做了两道选择题才过关。其第一个功能板块便是“数字人民币”。能较明显地感受到“蝶变向新，千面魔方”的设计理念。测评员体验到了开放互联、财富成长、科技关怀三大数字服务能力和八大功能亮点。

邮储银行

手机银行App

测评结果：★★★☆☆

评价：注册方面为用户提供了绑本行卡、绑他行卡、暂不绑卡三个选项。“绑本行卡”选项下的注册较为繁琐，用户需要先设置6位数字密码的初始登录/交易密码，注册成功后首次登录再次要求修改登录密码和交易密码。分设“首页、投资理财、信用卡、生活、我的”五大频道，接入第三方服务的功能性有待提升，一般需要二次登录，且查找订单不太方便。

中信银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：上线了标准版、出国金融版、私行尊享版、小微版、英文版、军人版等，即“1+6”多个客群版本体系，覆盖出国金融、老年、私行、小微、外籍、军人六大特色客群。设有“阿信助手”语音助手，语音识别准确度、功能呼起准确度较高。

兴业银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：分类较清楚，界面较悦目，功能齐全，在线客服在每个页面都能调出来。首页最下面有“圈子”功能键，点击进入可以看到推荐的理财经理，并可观看直播，在线实时联系专属客户经理或理财经理，也有金牌理财团队给予用户专业理财资讯和建议，智能客服也可以随时服务。

浦发银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：界面清爽且易于识别，功能区一目了然，线上贷款“浦发发呗”和“浦银点贷”均为线上审批，随借随还。“浦惠到家”与知名商超合作，并有不同程度的优惠。“生活”模块中的“电影”有热门影片介绍并可订票。资讯板块包括基金、股市、保险等，且更新频率较快。“活动”板块从周一到周日推出不同活动。点击App首页左上角即可切换成“关爱版”，白底黑字，字体放大，方便老人。

光大银行

手机银行App

测评结果：★★★★☆

评价：新用户只需手机号+验证码、设置登录密码即可完成注册。个别测试人员添加电子账户时提示“解密失败”，但退出重新登录后，发现电子账户已绑定。使用中发现一些交互设置略显繁琐。持续优化针对老年人的“简爱版”，适老化改造逐步升级，特别是服务指引、视频客服、语音助手、屏幕朗读等适老化服务不错。

招商银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：在生物识别技术与人工智能技术双重加持下，安全性能进一步升级，在未登录状态可阅读资讯、查看产品信息、进入商城、进入生活服务、查看热门活动等基本操作，登录后才可进行进一步的交易及账户信息操作。同时，进一步优化了智能账本、城市服务。

华夏银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：登录方式包括密码、手势识别、人脸识别、指纹识别、声纹识别等，其中声纹识别是其一大特色。“今日关注”设计醒目，方便阅读。下拉页面可以看“特色服务”板块，其中有“养老投资”“普惠基金宝”“大额存单”“华夏e贷”等子板块。设计有“老年关怀版”，后台电脑会根据消费者的年龄情况进行识别，自主启用。

民生银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：底边栏设置“首页、财富、生活圈、我的”四大频道。“常用功能区”采用了十宫格模式，用户点击“首页→全部”，既可查看搜索全部应用，也可自定义“我的应用”。输入“人工”等关键词可以转接人工客服，服务中可以发表情、传图片，服务结束后可以进行服务评价。用户可以在9∶00至21∶00接入远程语音视频客服，在线办理多项个人业务。

恒丰银行

手机银行App

测评结果：★★★★☆

评价：下载速度快，新用户注册方便，首次进入的国风风格界面有文化韵味。除基本常用功能，首页下拉还有热门资讯。“发现”功能界面提供了大量投资教育内容。几乎每个功能界面都有存款、借款等功能键，“我的”主界面，有网点预约全程专属服务的功能，方便用户预约查询、直达柜台。

平安银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：其首页将“我的投资”置于第一功能板块，“消费笔笔抽”“还款月月抽”等功能更是凸显了沿海发达城市的风格与速度。“口袋优惠”“话费充值”“购火车票”等功能则充满着生活气息。“空中柜台”可以完成几乎所有非现金业务。为老年人推出“大字版”，开办“颐年会”；为儿童推介专属卡面，开办“橙宝贝财商训练营”，并配合举办线下活动。

广发银行

手机银行App

测评结果：★★★★☆

评价：苹果或安卓系统均可轻松下载，运行不卡顿、不闪退，开屏广告可根据需求选择关闭与否。除内设键盘密码外，还加入了“手势密保”与“面容密保”等生物密保科技功能。每次通过键盘输入密码，系统会对键盘顺序进行随机排列，进一步提高安全性。用户可对各种功能图标的显示进行自行定义，有利于方便使用各项功能。

北京银行

手机银行App

测评结果：★★☆☆☆

评价：整体操作流畅，交互比较简约。基于机型支持人脸、指纹、声纹、手势等快捷登录方式，设立了“首页、财富、资讯、生活、我的”五大频道，且均设有“搜索”入口，但有一些功能点搜索不到结果。“交易明细”支持按交易金额、交易类型筛选，但仍不支持搜索。语音助手可以实现语音转账，但语音搜索/搜索功能较差。

渤海银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：注册便捷、系统运行稳定、登录便捷。点击“银行”按键，能够清晰地找到转账汇款、我要贷款、按揭贷款等常用的功能键，此外还有预约办卡可在线填单申请，无卡取款可以预约生成预约码，以便无卡取现。提供“金融日历”提醒用户，“个人证明业务”可以帮助用户线上开立个人存款、理财类证明。“理财”服务中，大额存单、本行理财等均有。

长沙银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：整体采用长行红设计，品牌风格清晰，色彩和谐，功能图标简单清晰，具备良好视觉效果。首页布局清晰，左上角还有当前位置的天气预报，比较贴心。人工客服接听及时，服务专业。进入后台后，程序会保持在线状态5分钟后系统会自动退出，有效避免信息外露风险。理财产品分类清晰，风险评估客观，方便用户自助购买。

华融湘江银行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：下载便捷，安装快速，页面操作流畅。整体色彩搭配清新舒爽，主界面功能设置清晰，各功能结构分布合理，一级菜单和二级菜单设置层次分明。设置24小时在线智能客服，人工客服接听及时，服务专业、耐心。生活缴费、政务服务及网点查询一目了然，方便查找和使用。开设生活专区，为用户提供餐饮、购物、观影等本地商家消费、折扣补贴且自身各优惠活动直观清晰。

长沙农商行

手机银行App

测评结果：★★★★★

评价：整体界面品牌风格清晰，色彩和谐，功能图标简单清晰，首页常用项目列表简洁，能根据用户个人操作习惯进行自助个性化编辑定制。客服热线入口显著，便于查找。生活专区有手机充值、Q币充值、生活缴费、医保社保缴费、缴费查询等。推出了微信银行，也可用微信公众号的形式提供各类账务和公共查询服务。

三湘银行

手机银行App

测评结果：★★★★☆

评价：注册便捷、系统运行稳定，页面操作丝滑。其易用性和悦用性也不错，注册方便，各功能模块设计得清晰，易查找、易使用。当用户闲置时间为5分钟或 10分钟，或者只要跳转其他程序即直接退出。搜索功能、账号识别功能、个性化编辑定制上有待进一步完善。

浙商银行

手机银行App

测评结果：★★★☆☆

评价：测试下载较便捷，总体运行比较流畅。首页将使用频率最高的资产明细、转账汇款等安排在最醒目位置，比较方便，但便民服务菜单栏设计的位置不够明显。理财产品分类比较清晰，包含基本的定活互转、基金、大额存单等理财产品。但作为重要品种的国债没有放在显眼位置。

南粤银行

手机银行App

测评结果：★★☆☆☆

评价：采用扁平化设计理念，具备“生活”“理财”“贷款”等功能。其“生活”页面内容较为简单，仅积分商城、非税缴纳、网点服务等，没有话费缴纳、优惠商家等功能，本地生活资讯和信息较少，也缺少用卡优惠和福利等。虽提供了网点服务，但是导航路径与现实存在一定偏差，实用性差。