漫画/何朝霞

每年岁末年初都是汽车消费旺季，添置代步工具或是换乘高级别的座驾，是很多长沙市民在新年临近时的“喜庆选择”。然而，对于不少消费者特别是“新司机”来说，面对林林总总的汽车保险品种，多少有些不知从何着手。特别是在车险综合改革后，又出现了一些新情况，这个车险究竟要怎么买呢？

近日，记者采访了保险公司和汽车经销商等专业人士，看看他们怎么为车主支招。

硬性规定 交强险非买不可

“老司机”都有这样的经历，汽车年检时，需要交纳的资料包括已购机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）的凭据，同时一般还会附带收取车船使用税缴纳凭据。这也就意味着，交强险是车主非买不可的一份保险。

交强险是什么？根据有关规定，交强险是国家法定保险，主要是保障交通事故中的受害者在权益遭受损害时，能够得到最基本的经济赔偿。因此，在保额设计上交强险主要倾向于人身伤亡，对于财产损失和医疗费用保额微乎其微。虽然在车险综合改革后，交强险总保额由原先12.2万元提升到了20万元，但提升的部分主要为人身伤亡，财产损失部分的保额仍然只有2000元。如果车主仅投保交强险，一旦发生纯财产损失的事故，自身将要承担除2000元以外的其他损失。因此，专家建议车主在费改后仍然要选择加保商业三责险，以避免在事故后对自身生活品质产生过大影响。

车主在投保交强险时，从便民角度出发，车船使用税可由保险公司代缴，无需去税务部门缴纳。车船税的梯度征收结构，体现出对于低排量及新能源车实行税收优惠的倾向，以2.0升以下排量的普通私家车为例，车船税为360元。而对于符合国家税务部门政策规定的新能源车，免征车船税。

购买车险 建议配置三责和车损险

在很多老司机的印象中，车险品种是较为复杂的，除了第三者责任险（简称“三责险”）和车辆损失险（简称“车损险”）等主要险种外，还有自燃险、盗抢险、划痕险、水淹险等很多附加险种。那么，以专家的角度来看，这些品种要怎么购买呢？

平安保险湖南省分公司车险部经理于蕾告诉记者，费改后车损险的保险责任较之前大大优化，保障更全。自燃险、盗抢险、玻破险、发动机涉水、无法找到第三方、不计责任免赔的保险责任均已涵盖至车损险主险责任中。也就是说，现在投保一个车损险，即可获得以前7个险种的保险责任，无需再费尽心思选择。

除了车损险，三责险在费改后对于消费者也有重大利好，价格相较之前更为亲民。以6座以下家庭自用车为例，150万元的三责险的基准保费为1032元，车险综合改革前则是2923元，下降幅度达到65%。而如果车主近几年出险次数较少，实际支出保费则更低。“以较小的成本，获得大额的保险责任保障，这也是我们建议消费者去配置的原因。”

车损险的费用根据车辆价值计算后购买，那么三责险又买多少合适呢？记者采访了多位业内资深人士得出的结论是，如果手头不紧张，建议购买保额为150万元或200万元。例如，如果购买了保额200万元的三责险，今年7月间长安汽车和劳斯莱斯汽车相撞造成的200万元损失，也就不会让双方车主陷入那么被动的境地了。

业内人士 像买重疾险一样买车险

对于购买车险，汽车经销商持怎样的态度？长沙彤道丰田总经理戴继宏打了一个形象的比方，购买汽车保险，要有购买重疾险的心态。

为了省小钱，结果受了大损失的案例太多了。他说，近期就有一位客户在他的店里买了一辆新车，仗着自己是老司机，只买了交强险。结果开了不到一个月，车主的一个亲戚借车急用，出门就撞在树上了，修理费一万多元，而如果买了车损险，费用只有两三千元。

“其实，给汽车买上车损险和三责险，就是为自己买了一份保障。一旦出险，可以理赔，而不出险，就当是买个安心。这钱最好不要省！”戴继宏认为。

在兰天汽车集团销售总监陈欣攀看来，车险能买足就买足的好。理由是，随着生活水平的提高，路面上的豪车越来越多，费改之后保费又降低了很多，所以建议购买保额为200万元以上的三责险。