湖南日报记者 刘永涛

央行出具的个人信用报告可谓是人们的“经济身份证”，贷款买房、买车、个人求职、信用卡办理，甚至“丈母娘挑女婿”，都离不开它。

4月15日，人民银行长沙中心支行介绍，2018年湖南个人信用报告查询量达1124.02万笔，同比增长46.17%。今年以来，全省个人信用报告查询网点新增40个。

随着央行新版个人征信报告即将正式面世，未来个人征信报告的范围将不限于贷款、违约等信息，拖欠水费这样的“小事”也可能成为“污点”。

守护个人信用报告，你准备好了吗？

个人信用受损，购房贷款被银行拒绝

长沙张女士选中首套房，申请住房贷款时，银行工作人员告知因其信用评分过低，不能给她贷款。张女士查询个人信用报告，显示她有多次信用卡逾期还款记录。

在张女士看来，几次信用卡逾期还款，算不上什么大事。但就是这样的逾期，将她挡在银行贷款大门之外。

同样是买房，怀化的黄先生因为信用报告中有担保逾期记录，而不能贷款。

黄先生买房前查询个人信用报告显示，他妻子的信用报告正常，但他本人信用报告不符合贷款条件。

黄先生的信用报告上，有一笔30万元的担保债务已经逾期3个月。黄先生这才想起，朋友张某两年前开公司向银行贷款时，请黄先生做了贷款保证人。黄先生此前更换了手机号码未告知银行，未能收到银行的还款短信通知。

黄先生“无意识”产生的贷款逾期，构成了信用“污点”，使其申请银行贷款受阻。

目前，个人信用报告不但应用于贷款、信用卡审批和贷后管理中，还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中。如果有不良记录，不利于获得信用卡、贷款，或增加贷款成本，且不良记录还可能会影响就业。

应用范围扩容，个人征信查询量大增

居民日常生活中的失信，都可能会被个人征信报告记录在案。

至今年1月末，人民银行金融信用信息基础数据库已收集湖南省4887.29万自然人、32.42万户企业及其他经济组织的信用信息，信用信息包括信用主体基本信息、银行信贷交易信息、公积金缴存信息和法院等部门提供的公共信用信息。

我省目前已接入该数据库的机构达94家，机构类型从单一的商业银行扩大到证券公司、财务公司、村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司、住房公积金管理中心等。

个人信用报告查询量也在大幅增长。2018年，全省查询量同比增长46.17%。除银行贷款外，人大代表及政协委员候选人资格审查、干部提拔、评先评优、人员招聘等也要求查询信用报告的情况越来越多。

人民银行长沙中心支行相关人士介绍，截至目前，全省设立的征信查询服务网点数量已增至223个。居民可关注人民银行长沙中心支行征信管理处官方微信公众号“三湘征信”，通过“信用查询”功能找到附近的信用报告查询点就近查询。通过自助查询机查询的信用报告，与人民银行柜台查询的信用报告完全一致。

根据规定，个人到柜台查询或自助机查询自己的信用报告，每年有两次免费的查询机会，从第3次开始每次收费10元。

需要注意的是，如果在一段时间内征信报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但征信报告中的记录又表明这段时间没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明信息主体向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对后续相关申请会产生不利影响。

避免失信，守护好“经济身份证”

个人征信报告如同个人的“经济身份证”，一定要守护好。

人民银行长沙中心支行专家表示，如果居民名下有信用卡，一旦出现逾期还款，不仅会产生滞纳金和利息，逾期行为还会直接计入个人征信报告。有些人虽然申请了信用卡，但是没有激活，未激活的信用卡也会产生相应的年费，如不按时缴纳也会对个人信用产生影响。

此外，居民若需要为第三方提供担保时，应结合自己的资产和收入状况，千万不能超过自己的偿债能力，避免过度负债。为第三方提供担保后，要关注债务人的借贷合同履行情况，及时掌握债务人的动向。如第三方没有按时还款，其行为会直接影响担保人的信用。

专家介绍，如果已有逾期记录，应尽快还款并积极采取措施避免再次逾期。《征信业管理条例》规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或时间终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”。

个人变更了手机号码等联系方式，应主动联系有业务往来的放贷机构，与银行保持畅通的联系渠道，准确提供自己的基本信息。

如果为恶意欠款且金额巨大，银行会向法院起诉，一旦被列入最高人民法院的“失信被执行人名单”，将被限制乘坐飞机和高铁、入住较高星级酒店、出境等。

专家提醒，居民不要轻易将身份证借给他人使用，不要随意把身份信息提供给他人，一旦发现身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护自身合法权益。